Jak przygotować dokumenty do upadłości konsumenckiej – lista krok po kroku

Przygotowując dokumenty do upadłości konsumenckiej, zbierasz krok po kroku: zaświadczenia o dochodach z ostatnich sześciu miesięcy, PIT-y za dwa ostatnie lata, wyciągi ze wszystkich rachunków bankowych, pełny wykaz wierzycieli i majątku, dokumenty tożsamości oraz opis stanu niewypłacalności. Wniosek składa się wyłącznie elektronicznie przez Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ), z opłatą sądową 30 zł. Jeden brakujący dokument może opóźnić postępowanie o tygodnie. Poniżej znajdziesz dokładny plan krok po kroku.

Kluczowe wnioski

• Podstawą ogłoszenia upadłości jest stan niewypłacalności, czyli trwała utrata zdolności regulowania wymagalnych długów. Od reformy z 2020 roku sąd nie bada winy dłużnika na etapie ogłoszenia.
• Wniosek składa się wyłącznie elektronicznie przez portal Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ). Opłata sądowa od wniosku wynosi 30 zł.
• Do wniosku dołączasz wykaz wierzycieli z kwotami, spis majątku, zestawienie dochodów i wydatków oraz uzasadnienie stanu niewypłacalności. Dokumenty muszą być aktualne i kompletne.
• Mieszkanie wchodzi do masy upadłości. Przy jego sprzedaży sąd wydziela kwotę równoważną kosztom najmu przez 12 do 24 miesięcy na zaspokojenie Twoich potrzeb mieszkaniowych.
• Po wykonaniu planu spłaty, trwającego zwykle do 36 miesięcy, sąd umarza pozostałe długi. Nie umarza się alimentów, grzywien, odszkodowań z przestępstw ani długów świadomie zatajonych.

Zgromadź dokumenty potwierdzające dochody

Podstawą oceny Twojej sytuacji przez syndyka i sąd są dokumenty potwierdzające dochody. Zbierz zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy lub odcinki płac z ostatnich sześciu miesięcy. Jeśli pobierasz świadczenia z ZUS, takie jak emerytura, renta lub zasiłek chorobowy, przygotuj decyzje oraz potwierdzenia ostatnich wypłat. Uwzględnij każde źródło przychodów: dochody z najmu, alimenty, świadczenia rodzinne. Kompletny obraz Twoich dochodów pozwala syndykowi ocenić, czy i w jakiej wysokości możliwy jest plan spłaty wierzycieli.

• Zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy z ostatnich 6 miesięcy lub odcinki wypłat
• Umowy o pracę, umowy zlecenia lub o dzieło z potwierdzeniami przelewów wynagrodzenia
• Decyzje ZUS (emerytura, renta, zasiłek chorobowy lub macierzyński) i wyciągi potwierdzające regularne wpływy
• Dokumenty potwierdzające inne dochody: najem nieruchomości, alimenty, świadczenia 500+
• Wyciąg z konta lub historia wpływów za ostatnie 6 miesięcy jako uzupełniające potwierdzenie

Przygotuj dokumenty podatkowe za ostatnie dwa lata

Sąd upadłościowy i syndyk wymagają zeznań podatkowych za co najmniej dwa ostatnie lata podatkowe. PIT-y pokazują poziom Twoich dochodów w czasie i pozwalają zweryfikować spójność danych zawartych we wniosku. Jeśli rozliczałeś się wspólnie z małżonkiem, dołącz zeznania wspólne. Zbierz też wszelkie korekty złożone po terminie i decyzje urzędu skarbowego. Brakujące kopie PIT-ów możesz pobrać bezpłatnie ze swojego konta na portalu podatki.gov.pl lub uzyskać zaświadczenie we właściwym urzędzie skarbowym.

• PIT-y za ostatnie dwa lata (PIT-37, PIT-36 lub inny właściwy formularz)
• Zeznania wspólne z małżonkiem, jeśli były składane łącznie
• Korekty zeznań podatkowych złożone po terminie pierwotnego rozliczenia
• Decyzje urzędu skarbowego o wymiarze podatku, zaległościach lub nadpłatach
• Zaświadczenie o niezaleganiu w podatkach lub informacja o istniejących zaległościach

Zbierz wyciągi bankowe i finansowe z ostatnich 12 miesięcy

Wyciągi ze wszystkich posiadanych rachunków bankowych za ostatnie 12 miesięcy to jeden z najważniejszych elementów dokumentacji. Pokazują syndykowi rzeczywisty przepływ środków, historię płatności i moment, w którym zaczęło brakować na bieżące zobowiązania. Zbierz wyciągi z kont osobistych, oszczędnościowych i inwestycyjnych. Dołącz rachunki wspólne z małżonkiem, jeśli takie prowadzisz. Ułóż wyciągi chronologicznie, by syndyk mógł wyraźnie prześledzić narastanie trudności finansowych. Dobrze zorganizowana dokumentacja bankowa ułatwia sądowi ustalenie momentu powstania stanu niewypłacalności.

• Wyciągi z rachunków osobistych za ostatnie 12 miesięcy ze wszystkich banków
• Wyciągi z rachunków oszczędnościowych, lokat terminowych i rachunków inwestycyjnych
• Historia rachunków wspólnych prowadzonych z małżonkiem lub inną osobą
• Potwierdzenia odrzuconych przelewów, zwrotów i odmów autoryzacji transakcji
• Wyciągi z rachunków w SKOK-ach, jeśli posiadasz tam produkty finansowe

Sporządź pełny wykaz wierzycieli i długów

Pełny i dokładny wykaz wierzycieli to fundament wniosku o upadłość. Obejmuje każde zobowiązanie: kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, pożyczki konsumenckie, chwilówki, zaległe rachunki za media, zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego, a także długi wobec osób prywatnych. Pominięcie nawet jednego wierzyciela oznacza, że jego wierzytelność nie zostanie objęta postępowaniem i pozostanie z Tobą po jego zakończeniu. Przy każdym długu podaj nazwę wierzyciela, numer umowy lub konta, aktualne saldo zadłużenia i datę wymagalności.

Długi zabezpieczone i niezabezpieczone

Odróżnij długi zabezpieczone, do których wierzyciel ma prawo do konkretnego składnika majątku, od niezabezpieczonych. Kredyt hipoteczny i kredyt samochodowy to długi zabezpieczone: bank może egzekwować roszczenie z nieruchomości lub pojazdu. Karty kredytowe, pożyczki gotówkowe i chwilówki to długi niezabezpieczone. Ten podział wpływa na kolejność zaspokajania wierzycieli w toku postępowania upadłościowego. Pobierz raport z BIK i BIG InfoMonitor, by upewnić się, że lista nie zawiera pominięć.

• Sprawdź każde saldo: naliczone odsetki, kary umowne i opłaty za monity oraz wezwania do zapłaty
• Zapisz datę ostatniej dokonanej płatności przy każdym zobowiązaniu
• Zbierz umowy kredytowe, pożyczkowe i wyciągi kart kredytowych
• Uwzględnij wierzytelności publiczne: zaległości podatkowe, składki ZUS, mandaty karne
• Pobierz raport BIK i BIG InfoMonitor, by wychwycić zobowiązania, o których mogłeś zapomnieć

Udokumentuj swój majątek

Cały Twój majątek na dzień ogłoszenia upadłości wchodzi do masy upadłości, którą zarządza syndyk. Musisz ujawnić każdy składnik: nieruchomości, pojazdy, środki na kontach, sprzęt elektroniczny, biżuterię, kolekcje i prawa majątkowe. Zatajenie nawet jednego składnika może skutkować odmową umorzenia długów przez sąd. Jeśli posiadasz mieszkanie lub dom, w razie ich sprzedaży syndyk wydziela kwotę odpowiadającą przeciętnym kosztom najmu przez 12 do 24 miesięcy, która przeznaczana jest na Twoje potrzeby mieszkaniowe po zakończeniu postępowania.

• Nieruchomości: akty własności, odpisy z ksiąg wieczystych, aktualne wyceny rynkowe
• Pojazdy: dowody rejestracyjne, umowy kredytowe lub leasingowe, wartość rynkowa
• Środki finansowe: salda kont, lokaty, oszczędności, polisy z wartością wykupu
• Ruchomości wartościowe: biżuteria, sprzęt elektroniczny, kolekcje i dzieła sztuki
• Inne prawa majątkowe: udziały w spółkach, wierzytelności wobec innych osób, prawa do oczekiwanego spadku

Zestawienie miesięcznych kosztów utrzymania

Syndyk i sąd analizują nie tylko Twoje długi, ale też bieżące koszty życia. Na tej podstawie ustalają wysokość ewentualnych rat w planie spłaty, tak by pozostawić Ci środki niezbędne do normalnego funkcjonowania. Przygotuj szczegółowe zestawienie miesięcznych wydatków: czynsz lub rata kredytu, prąd, gaz, woda, internet, telefon, żywność, transport, leki, koszty opieki zdrowotnej i wydatki związane z dziećmi. Korzystaj z realnych kwot z ostatnich sześciu miesięcy. Zbyt niskie szacunki mogą skutkować zawyżonym planem spłaty, a kwoty wyraźnie zawyżone mogą budzić wątpliwości syndyka.

• Koszty mieszkania: czynsz lub rata kredytu, prąd, gaz, woda, ogrzewanie, internet
• Żywność: zakupy spożywcze, posiłki poza domem, szacunek na każdego członka rodziny
• Transport: paliwo, bilety komunikacji miejskiej lub podmiejskiej, koszty napraw pojazdu i ubezpieczenia OC/AC
• Zdrowie: leki przyjmowane stale, wizyty lekarskie, rehabilitacja, prywatna opieka zdrowotna
• Pozostałe: ubrania, artykuły szkolne i zajęcia dzieci, środki czystości, higiena osobista

Dokumenty tożsamości i historia prawna

Sąd musi jednoznacznie zidentyfikować wnioskodawcę, więc przygotuj ważny dowód osobisty lub paszport i zweryfikuj poprawność numeru PESEL. Jeśli w przeszłości prowadziłeś działalność gospodarczą, dołącz zaświadczenie o jej wykreśleniu z CEiDG i dokumenty potwierdzające rozliczenie zobowiązań wobec ZUS i urzędu skarbowego. Zbierz też całą historię prawną zadłużenia: nakazy zapłaty, wyroki sądów, tytuły egzekucyjne, pisma komornicze i ugody z wierzycielami. Te dokumenty pokazują syndykowi i sądowi, jak narastało zadłużenie, co ma znaczenie przy ocenie okoliczności na etapie ustalania planu spłaty lub decyzji o oddłużeniu.

• Ważny dowód osobisty lub paszport bez literówek w danych osobowych
• Weryfikacja numeru PESEL w portalu KRZ przed złożeniem wniosku
• Zaświadczenie o wykreśleniu z CEiDG i dokumenty ZUS, jeśli prowadziłeś działalność gospodarczą
• Nakazy zapłaty, wyroki sądowe i postanowienia o wszczęciu lub prowadzeniu egzekucji komorniczej
• Ugody z wierzycielami i porozumienia restrukturyzacyjne zawarte przed złożeniem wniosku

Jak złożyć wniosek przez Krajowy Rejestr Zadłużonych

Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej składa się wyłącznie elektronicznie przez portal Krajowego Rejestru Zadłużonych, dostępny pod adresem krz.ms.gov.pl. Do logowania potrzebujesz profilu zaufanego lub podpisu kwalifikowanego. Opłata sądowa od wniosku wynosi 30 zł i jest płatna przy jego składaniu. We wniosku wskazujesz imię, nazwisko, PESEL, adres zamieszkania, opis stanu niewypłacalności, pełny wykaz wierzycieli z kwotami, spis majątku oraz zestawienie dochodów i wydatków. Dokumenty załączasz w formacie PDF. Po ogłoszeniu upadłości sąd wyznacza syndyka, który przejmuje zarząd masą upadłości i prowadzi postępowanie pod nadzorem sędziego-komisarza.

Przejrzyj i zweryfikuj pakiet dokumentów przed złożeniem

Zanim wyślesz wniosek, przeprowadź ostateczną kontrolę całego pakietu. Sprawdź, czy dochody wykazane w zestawieniu zgadzają się z zaświadczeniami i wyciągami bankowymi. Porównaj listę wierzycieli ze swoimi dokumentami i z raportem z BIK. Upewnij się, że majątek jest opisany kompletnie, a wyceny są realistyczne. Zweryfikuj dane tożsamości: imię, nazwisko, PESEL, aktualny adres zamieszkania. Rozbieżności między dokumentami mogą skłonić syndyka do zadawania dodatkowych pytań i wydłużyć postępowanie.

• Porównaj dochody wykazane we wniosku z wyciągami bankowymi i zaświadczeniami pracodawcy lub ZUS
• Sprawdź, czy lista wierzycieli pokrywa się z raportem BIK i BIG InfoMonitor
• Upewnij się, że każdy składnik majątku ma dokumentację: tytuł własności, wycenę lub odpis z księgi wieczystej
• Zweryfikuj dane osobowe we wszystkich dokumentach: imię, nazwisko, PESEL, adres zamieszkania
• Skompletuj skany wszystkich dokumentów w formacie PDF przed zalogowaniem do systemu KRZ

Wnioski

Prawidłowo przygotowany pakiet dokumentów skraca czas postępowania i zmniejsza ryzyko zwrotu wniosku do uzupełnienia. Zbierz dokumenty dochodów, PIT-y, wyciągi bankowe, listę wierzycieli i wykaz majątku. Opisz stan niewypłacalności rzetelnie i szczegółowo. Złóż wniosek przez KRZ, wnieś opłatę sądową 30 zł i poczekaj na wyznaczenie syndyka. Sytuację każdej osoby oceniamy indywidualnie, bo zakres dokumentów i okoliczności mogą się znacznie różnić. Jeśli masz wątpliwości, skontaktuj się z nami przez anuluj-długi.pl.